债务人诉金融机构名誉侵权案的来龙去脉是什么？

近日，最高人民法院民一庭发布《民法典》颁布后9个人格权司法保护典型民事案例，其中一起案例为“债务人诉金融机构名誉侵权案”。最高人民法院认为，金融机构长期怠于核查更正债务人信用记录，可构成名誉侵权。

这起案件的来龙去脉是怎样的?个人信用记录如果出现错误，该如何维护自己的权益?该起案件又给我们带来什么样的警示?记者就此进行了调查采访。

一起担保案引发的官司

根据最高人民法院的披露，该起案件由广西上林县人民法院判决。《中国消费者报》记者在裁判文书网查阅相关判决书了解到，这是一起由担保引发的官司。

周女士自1999年起一直在上林县工作。2017年5月，她向宁波银行申请信用卡，被告知有可疑担保不良记录，申请未果。自己的银行贷款一直按时偿还，为什么会有不良记录呢?于是她到曾贷款过的银行去逐一询问，最后在上林农村商业银行股份有限公司(以下简称上林农商行)白圩支行查到，她2004年10月曾给莫某某担保的贷款未还。

原来，2004年10月，莫某某向上林县白圩信用社(上林农商行白圩支行的前身)贷款2万元，期限为2004年10月11日至2005年10月11日。周女士当时约定为上述借款承担连带保证责任，保证期为自借款之日起至借款到期后两年。该贷款期限届满后，莫某某未能按期偿还本息。

周女士说，莫某某没有还钱，她根本不知道，银行也没有向她进行告知催还。如果当时银行及时通知她履行担保责任，这笔贷款她随时都能连本带息偿还。

此后，周女士多次找银行协商解决征信问题，但一直未果。2018年2月13日，周女士将上林农商行诉至上林县法院。同年3月26日，上林农商行提起反诉，要求莫某某、周某某归还借款本息。

2018年5月25日，上林县法院以诉讼请求已超过诉讼时效、保证责任已免除为由，驳回上林农商行的诉讼请求。

然而，当周女士持生效判决书、个人征信报告、身份证，要求上林农商行消除不良征信记录时，却遭到拒绝。2018年9月，周女士向人民银行上林县支行提出个人征信异议申请，但上林农商行在个人征信异议回复函中，仍然不按客观事实上报。

2021年4月25日，周女士在中国人民银行征信中心查询个人信用，发现其仍有不良征信记录。同月28日，周女士再次将上林农商行诉至上林县法院，要求判令上林农商行协助撤销其不良担保征信记录，赔偿其精神损失和名誉损失费2万元，并登报赔礼道歉、消除影响。

上林农商行被判侵权

上林县法院经审理认为，《担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”因此，从2007年10月12日起，原告无需再对涉案贷款承担保证责任。被告在向上报征信信息时，未上报原告已免除保证责任的信息，造成征信系统对原告个人诚信度作出不实记录和否定性评价，导致原告在办理信用卡、贷款等金融活动受限制，对此被告存在过错，其行为构成对原告名誉权的侵害。

上林县法院认为，上林农商行作为提供信用评价信息的专业机构，具有准确、完整、及时报送用户信用信息的权利和义务，发现信用评价不当的，应当及时核查并及时采取必要措施。据此，法院判决被告向中国人民银行征信中心报送个人信用更正信息。因报送更正信息足以消除影响，对周女士主张赔偿损失、赔礼道歉等诉讼请求不予支持。

最高人民法院民一庭相关负责人指出，本案依法适用《民法典》关于“信用评价”的相关规定，明确金融机构具有如实记录、准确反映、及时更新用户信用记录的义务，对督促金融机构积极作为，加强日常征信管理，优化信用环境，引导公民增强个人信用意识，合法维护信用权益，具有积极意义。

银行怠于更正可向法院起诉

记者注意到，上林农商行代理人在法庭上辩称：至答辩日，借款人未履行还款义务、周女士未履行担保(还款)义务这一事实客观存在，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息是法律赋予银行的权利，也是法律规定的义务。另外，更正(不良征信)信息不等同于撤销、删除不良征信记录，原告要求撤销不良征信记录没有法律依据。

首都经济贸易大学法学院教授翟业虎告诉《中国消费者报》记者，《征信业管理条例》第二十五条规定：“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十九条规定，商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取向征信服务中心报送更正信息等措施。而删除不良征信记录的唯一条件，是不良征信记录上报至数据库满五年，届时由征信系统自动删除，无需被告或原告申请。

翟业虎说，上述两部法规并没有任何“撤销”字眼、规定，因此个人如对不良征信记录存在异议，依法只能申请更正，不能申请撒销、删除。维权时可以向央行征信机构申请异议，如果银行仍怠于更正，还可以向法院起诉。

北京两高律师事务所律师董正伟对《中国消费者报》记者表示，一般来说，信用卡持卡人严重逾期，经银行催告后仍不还款的，就会被记入不良信用记用，贷款也一样。担保时一定要注意是一般担保还是连带责任担保，应谨慎为他人借款提供连带担保责任。(本报记者 聂国春)