央行对停办现金存取业务银行 说“不”

近日，辽宁振兴银行、北京中关村银行先后公告称停止办理现金业务，引发广泛关注。对此，央行果断为人民币现金业务办理划出底线。银行数字化转型的大趋势下，停办人民币现金业务是否合理?随着移动支付快速发展，普通民众对实物现金的需求到底有多大?银行该如何平衡数字化与网点经营之间的关系?

近日，辽宁振兴银行、北京中关村银行先后公告称停止办理存取款、零钱兑换、残损币兑换、ATM存取款等现金业务，引发广泛关注。银行数字化转型的大趋势下，停办人民币现金业务是否合理?对此，2月21日，人民银行、银保监会联合召开银行业金融机构人民币现金服务工作座谈会，会议明确指出，“凡设有实体网点的商业银行、农信社等机构必须办理人民币现金存取业务”。

银行不得找“借口”停办人民币现金存取业务

北京中关村银行此前发布公告称，将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道。辽宁振兴银行也曾公告称，将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。

谈及停办现金收付业务的原因，中关村银行称，“随着其加快数字化转型步伐、不断加大线上业务发展力度，为了给客户提供更加便捷、高效的金融服务”。业内人士普遍认为，上述银行停办现金收付业务，除了数字化转型外，也与银行降低成本的考虑有关。

个别银行停办人民币现金业务，引发监管部门高度关注。中国人民银行副行长范一飞在人民银行、银保监会联合召开的银行业金融机构人民币现金服务工作座谈会上发言时指出，根据初步排查，还有一些银行网点也停办了现金存取业务，涉及农信社、外资银行等，也包括一些国有大行。

上述会议明确指出，人民币现金是国家法定货币，现金服务是最基础、最根本的金融服务，现金投放收储是银行业金融机构最基本的业务，在满足人民群众生产生活需要、服务实体经济、维护货币金融体系稳定等方面发挥着重要作用。

范一飞表示，设有实体网点的商业银行和农信社等必须办理人民币现金存取业务。各机构不得以业务转型升级、现金业务较少、控制成本、降低业务管理风险等为由，停办人民币现金存取业务。人民银行分支机构要加强对辖内银行业金融机构办理人民币现金存取业务的管理，并通过多种方式为其办理现金存取业务提供必要保障。

辽宁振兴银行随后表示，坚决贯彻执行央行要求，努力提升金融服务站位，继续为广大客户提供现金服务。北京中关村银行也表示，根据央行的要求，将继续开展现金收付业务。

现金需求依然旺盛

近年来，虽然移动支付等非现金支付方式快速发展，但人民币现金需求依然较大。据范一飞介绍，2021年全年现金净投放6510亿元，2021年末我国流通中现金(M0)达9.08万亿元，同比增长7.7%，继续保持稳定增长势头。为改革开放以来的次高水平，仅低于2020年。“上述数据反映出我国经济社会发展对现金需求比较旺盛。”范一飞称。

而银行柜面现金存取业务是满足客户现金存取业务的重要渠道。人民银行数据显示，2021年上半年，银行业金融机构对私现金业务量占客户现金业务量超90%，柜面现金存取又占现金存取总量超70%，是现金服务的主要渠道。

值得注意的是，现金使用门槛低，匿名性强，支付快捷，老年人、小微企业和个体工商户等特定群体更偏好使用现金。

招联金融首席研究员董希淼认为，从实践看，线上交易由于条件所限，在支付方式中未能支持现金收付款。但如果更多的线下机构拒收人民币，将影响人民币的正常流通，给习惯使用现金的人群带来不便。

2018年7月，中国人民银行印发2018年第10号公告，规范旅游、餐饮、零售、交通运输等行业以及行政事业、公共服务等领域的现金收付行为，强调任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，并要求不得炒作“无现金”概念。

董希淼建议，下一步，应加快《中国人民银行法》及《人民币管理条例》《现金管理暂行条例》等修订工作，完善支付结算领域法制建设，明确对拒收现金等行为的处罚标准，并加大对拒收银行卡等行为的检查处置，为公众办理现金业务创造更好的环境，努力消除金融服务的“数字鸿沟”。

不宜将现金业务与数字化经营对立

范一飞表示，我国商业银行是社会主义性质的商业银行。一方面要符合银行业经营的一般规律，以效益最大化为目标，通过电子化、数字化手段为银行网点减负增效，降低运营成本，提高运营效率。另一方面，也要充分体现其社会属性。银行业金融机构作为现金服务的主力军，要始终坚持以人民为中心的发展理念，强化责任担当，深化认识、主动作为，把握好短期和长远、微观和宏观的关系，统筹经济利益和社会责任，顺应新发展阶段要求，不断提升现金服务能力和水平。

中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁认为，作为最便利、最中性的支付工具，现金业务在当下依旧意义重大，现金业务现在是，未来也依旧是银行触达客户的重要途径，对于银行经营流量、服务客户、构建生态意义重大，有实体经营网点的银行应充分用好这一优势，而不宜将其和数字化、线上化经营对立起来。

“银行业金融机构应提高认识，不片面追求数字技术发展速度，不简单转嫁必要的服务成本，平衡好客户需求、运营成本、风险防范等关系，特别是具备条件的银行业金融机构应适当保留人工服务窗口，适当提供现金收付业务。”董希淼表示。

董希淼认为，对主要以互联网模式运营的银行，在现金业务方面可探索实施差异化政策。下一步，如果数字人民币正式发行，部分现金收付业务也将以数字化的形式进行，将更好地满足用户对现金收付的需求。 张莫 汪子旭