聚焦乡村振兴 相关银行发展有何影响？

2022年中央一号文件，首次将“强化乡村振兴金融服务”单列为一项重要内容，这对相关银行发展有何影响?在创新农村金融服务方试方面，农商行都有哪些探索?面对大型银行的竞争，这些银行如何实现生存?

近日，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，即2022年中央一号文件发布。在聚焦“三农”问题的同时，《意见》首次将“强化乡村振兴金融服务”单列。

《意见》要求强化乡村振兴金融服务，具体包括对机构法人在县域、业务在县域、资金主要用于乡村振兴的地方法人金融机构，加大支农支小再贷款、再贴现支持力度，实施更加优惠的存款准备金政策;支持各类金融机构探索农业农村基础设施中长期信贷模式等内容。

民生证券首席银行业分析师余金鑫表示，今年的中央一号文件为相关银行打开了政策空间和成长空间，对县域相关银行存在进一步定向降准的可能，而支农支小再贷款、再贴现也可以降低该类银行的资金成本。

探索模式看好空间

今年春节的倒数第三天，甘肃的一家生猪企业收到了来自当地农商行发放的一笔“生猪活体”抵押贷款，这也是这家农商行发放的首笔“生猪活体”抵押贷款。

多来年“以生猪作为贷款抵押物”的呼声甚高，但迟迟没有落地，畜禽是农民和农业经营主体最重要的资产，如何盘活这方面的资产一直是监管部门和各银行机构考虑的重要课题。

2021年9月，银保监会发布《关于支持国家乡村振兴重点帮扶县工作方案的通知》提出，探索扩大农村信贷抵质押品范围，稳妥推进农村土地承包经营权、林权、生猪等生物资产抵质押贷款，在相关政策的鼓励支持下，“生猪活体”抵押贷款在多地纷纷落地。

据了解，除上述提到的“生猪活体”抵押贷款外，该行已经探索过以活畜、活禽、活鱼“三活”为主的生物活体资产为抵押担保方式的贷款。

“通过摸排相关企业需求，多次调研市场，以农业产业化重点龙头企业为试点，采取‘银行+监管+保险’的模式，在有效控制风险的前提下，破解了涉农经营主体缺乏抵押物的难题。”该行相关人士介绍。

在宁夏，今年1月初，一家农商行为其客户发放了一笔200万元的林权贷款，该笔贷款使客户的林权资源被最大限度地盘活，实现了“信贷+林权”的金融服务模式。

除了林权，该行以全市“一乡一品、一村一品”建设为抓手，不断创新农村金融服务方式，通过土地经营权抵押、奶牛活体质押融等多种贷款担保方式，大力支持以长枣、奶牛、蔬菜种植为代表的优势特色产业发展。

事实上，早在脱贫攻坚时期，产业扶贫一直是各家银行尤其是国有大行发力的重点手段之一。今年中央一号文件提出，要持续推进农村一二三产业融合发展，培育优势特色产业集群，继续支持创建一批国家农村产业融合发展示范园等，较去年中央一号文件着墨更多、内容更加具体。

“推动一二三产业融合发展，对于我们银行来说，显著拓展了业务发展空间，也扩大了客户群体。我们银行在本地网点较多，可以发挥好这个优势，加强和地方政府合作，通过金融助理将金融服务送到每一个居民手中。”近日，江苏地区一家农商行行长在一场金融支持如何乡村振兴的分享活动中表示。据其介绍，其所在地区的人口有150万人，但在该行有贷款的客户仅4.2万，所以“扩面”仍是该行的关键点。

在具体的发力领域方面，结合当地经济发展情况，该农商行行长认为，零售方面，农村市场消费潜力仍然非常大，加上相关部门加大了对非法集资的打击，消费贷款如住房贷款、企业贷款仍然有巨大的挖掘空间，“现在的年轻人买房买车和以前完全不同了，需求量远远超过以前。”

“今年农村一二三产业联动的信贷需求、农村居民消费信贷需求、农村基建贷款需求、农户信用贷款需求等有望增长。”民生证券首席银行业分析师余金鑫表示。

避开大行锋芒精准定位

作为地方金融监管部门今年的重点工作之一，开年以来多地已出台了支持乡村振兴的政策。如广东银保监局相关方案设定了涉农、普惠型涉农、县域存贷比等5项涉乡村振兴量化考核指标;湖北银保监局相关方案形成了金融支持乡村振兴“作战图”，研究制定了金融服务乡村振兴示范区建设方案，力争用五年时间打造“17+N”个示范区。

在中国农金30人论坛主席朱进元看来，乡村振兴对于中小银行尤其是县域农商行来说是一个千载难逢的历史机遇，不过中小银行是主要参与方之一，不可或缺但不是全部。

据了解，2021年以来，多家区域农商行成立专门的乡村振兴事业部，通过专设团队和机构以实现对乡村振兴业务的系统战略规划、制度设计和产品开发落实。在全国性大型商业银行中，四大行均已成立乡村振兴金融部(乡村振兴办公室)，股份制银行中，光大银行也于去年末挂牌成立乡村振兴金融部。

在监管考核要求以及业务发展空间巨大等因素影响下，和小微企业普惠贷款类似，政策性银行、大行甚至股份制银行等发力乡村振兴也给中小银行业务带来了一定的压力。

在上述江苏地区的农商行行长看来，业务竞争激烈背景下，中小银行如何实现生存，一方面要精准定位，比如做小、做散、做零售，做零售的关键是用相对较高的存款来稳定农村客户，存款是业务发展的基石;另一方面，增加客户的粘性，核心是以客户为中心，比如通过建场景、拓渠道、创新产品和服务等配合发力。

“数字化转型也是很重要的一个方面，也是我们下一步亟需要做的事情，虽然对农商行来说有很多难点和堵点，但必须做，以此来不断提升客户服务能力。”上述农商行行长表示。 李愿